溫彬：小微金融難在成本較高且風險難控
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由新浪財經主辦的“2014年銀行業發展論壇暨第二屆銀行業評選頒獎”盛典在北京金融街威斯汀酒店舉辦。上圖為民生銀行發展規劃部高級專家溫彬。(圖片來源：新浪財經 劉海偉 攝)
新浪財經訊 7月8日消息，由新浪財經主辦的“2014中國銀行業發展論壇暨第二屆銀行綜合評選”頒獎盛典在北京金融街威斯汀酒店舉辦。下午進行的圓桌會議上，民生銀行發展規劃部高級專家溫彬表示，為什么小微金融在全球來說都是一個難點呢？主要體現兩個方面。一個是小微金融成本比較高，二是風險難以控制，所以你會發現各家銀行如果做好小微金融，在這方面有獨特的方法。
嘉賓發言實錄：
溫彬：很榮幸有這個機會參加這樣一個平行討論，我是上一周剛剛加盟民生銀行，之前在中國銀行工作16年。對于小微金融的了解和認識，應該是在07年的時候，當時我們翻譯了一本書，書名叫《窮人的誠信》，詳細的介紹了格萊美銀行成功的故事。之后淡馬錫也跟我們銀行如何在大型商業銀行內，對中小企業的支持，也引進了淡馬錫信貸工廠這一模式，在這個過程當中也看到很多好的經驗。民生銀行作為國內在小微金融方面探索，包括信貸支持方面都是比較領先的銀行，在戰略上也提出了“雙小”，小微和小區戰略。目前民生銀行在傳統小微支持1.0版本上，通過流程的優化來進行2.0版本的升級，目前民生銀行的小微企業貸款大概在4000多億的規模，覆蓋客戶超過了35萬，戶均在170萬元左右的水平，應該說小微企業作為國家扶持重點扶持的行業，很多銀行，不僅是大型銀行，特別是股份制和城商行、中小銀行進行了積極探索和實踐。
雖然說這方面進行很多實踐，但總體來說我們對于小微企業金融覆蓋率和支持率還很不足。上午中國銀行的陳四清行長也提供了一個數據，小微企業在信貸覆蓋只有21%左右，還有很大差距，這個差距主要體現在兩點，為什么小微金融在全球來說都是一個難點呢？主要體現兩個方面。一個是小微金融成本比較高，二是風險難以控制，所以你會發現各家銀行如果做好小微金融，在這方面有獨特的方法。在成本這一塊大家都知道，在小微金融，因為它的金額比較小，所以作為一個客戶經理，我的運營成本比較高，如何解決這個問題成為一個重要的難點。所以我們可以看到一些先進銀行的實踐來說，基本上都是通過改變過去三點式或者單一的營銷模式，改變成批量獲客的方式，一下獲得很多客戶，很多銀行都體現在一圈一鏈，一個商圈，一個產業鏈，或者還有一個行業協會這樣一個方式，通過這種方式可以集中獲得一批客戶。這種集中獲得客戶，當然既需要銀行對這個產業鏈或這個商圈進行詳細的事前的調研規劃，然后確定它的營銷目標，之后再通過一個有效的組織運作來獲得這些客戶，最終使我們在小微金融也獲得一個規模經濟的優勢，這是當前銀行在這方面做的一個探索。
第二方面如何有效控制風險？首先應該對小微金融，小微企業的死亡率是比較高的，所以就會使銀行面臨很多信貸風險。因此就要對小微企業面臨的風險進行細分，采取不同的策略來規避。總體來說，風險大體上分為三個層次。首先是經濟周期變化帶來的系統性風險，我們也發現目前隨著中國經濟下行壓力的出現，很多小微企業在應對經濟轉型的過程中這個困難是比較大的，因此針對這個，銀行應該采取一個行業限額的策略，對某些行業，比如現在我們限制的鋼貿這些行業，產能過剩行業限定一個行業限額，同時要積極調整信貸結構，扶植周期性不敏感，比如說大消費等等這些行業，來規避風險。二是個案的風險，如果說單個企業由于它的經營不善，它的過渡鋪張導致風險，一般商業銀行可以對單個企業采用一個企業的限額，避免使它過渡負債。同時針對小微在信用審查方面，也要跟大企業不一樣，我們一般對大企業通常是看三張報表，資產負債表、利潤表和現金流量表，通過這個來進行企業的財務結構風險識別，對于小微企業很難有真正意義上的財務報表，所以更多都是用民間所說的新三表，電表、水表和煤氣表，通過這種方式可以更加了解小微企業的經營狀況。三個風險是個別客戶存在道德上風險，存在騙貸欺詐的行為，我們作為商業銀行沒有太多好的辦法來進行一個規避，我們從格萊美銀行來看，它提出了一個概念或者一個口號，絕不對信用違約的客戶提起訴訟，原因就是他認為窮人也是有誠信的。所以在這樣一個環境下，首先我們在一個社會上要有誠信的社會，大家有一個誠信的文化，這是防范道德風險的一個最重要的保證，所以在這一塊，我們在信用體系建設、誠信方面的建設不僅僅是商業銀行要做，更多是整個社會環境要進行改善的。
總的來說，小微金融如果說商業銀行找到一種可以降低它的運營成本，同時有效防控風險的話，在小微這個領域還是會有一個很大的發展。大體就說這些。
